ПРАВИЛА ОСМОТРИТЕЛЬНОГО ПОВЕДЕНИЯ ВО ВРЕМЕНА ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА

Ситуация на рынке банковских вкладов во многом повторяет ту, что была год назад: занимать средства за рубежом сложно, кредиты на межбанковском рынке сильно подорожали. Одним из основных инструментов привлечения денег остаются частные вклады. Однако граждане, напуганные чередой продаж крупных финансовых институтов, не хотят нести деньги в кредитные организации, и даже наоборот, стремятся поскорее их забрать - вдруг банк лопнет. "Труд-7" задал финансистам семь вопросов, которые касаются того, как вести себя вкладчику во время кризиса. НАДО ЛИ СЕЙЧАС ЗАБИРАТЬ СВОЙ ВКЛАД ИЗ БАНКА?

После обвала фондовых рынков и сообщений о возможном банкротстве некоторых кредитных организаций из первой сотни многие вкладчики испытали такое желание, констатирует замначальника управления розничных операций банка "Возрождение" Вячеслав Губкин: "Сейчас все это уже неактуально, однако гражданам обязательно нужно составлять примерный план действий на случай форс-мажора. Часть средств, необходимая на текущие расходы, всегда должна быть на пластиковой карте или в наличности, а вот долгосрочные накопления лучше держать в банке: риск того, что ваши деньги съест инфляция, намного выше риска возникновения проблем у банка".

Директор департамента маркетинга Русь-банка Дмитрий Юрцвайг напоминает, что в отличие от кризисов 1998 и 2004 годов сегодня в России работает система страхования вкладов, а у кредитных организаций и государства достаточно средств, чтобы контролировать ситуацию: "Прибежав в банк и обналичив вклад досрочно, граждане совсем не сберегут свои деньги, а только потеряют проценты. Тем, у кого на депозите размещено менее 400 тыс. рублей, волноваться не следует - эта сумма подпадает под госгарантии". Банкиры убеждены: как ни парадоксально, но лучшим средством сбережения денег во время кризиса остается банковский депозит. ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ БАНК ОТКАЗЫВАЕТСЯ ВЫДАТЬ ДЕНЬГИ, РАЗМЕЩЕННЫЕ НА ДЕПОЗИТЕ?

Последние две недели интернет-форумы пестрят сообщениями о том, как различные финучреждения по разным причинам отказываются выдавать вкладчикам наличные. "Сотрудник банковского офиса сказал мне, что не может сейчас выдать деньги, поскольку наличных, которые есть в кассе, для этого недостаточно. Меня просят зарезервировать сумму заранее и приехать за ней в определенный день. Это законно?" - возмущается один из пользователей сайта banki.ru.

"Законно, - пояснили "Труду-7" в Хоум Кредит энд Финанс банке (ХКФБ). - Объем наличных, которые необходимы банковскому офису для ежедневной работы, строго рассчитан: денег в кассе достаточно для выполнения обычных операций и выплаты вкладов, которые закрываются сегодня - банк гарантирует клиенту выдачу денег в день окончания действия договора вклада".

Так что если вы пришли обналичить депозит заранее и сумма у вас кругленькая , будьте готовы к тому, что вас попросят подождать пару дней - на вас сегодня не рассчитывали. Такие ситуации нередки не только во время кризиса, но и в обычные дни, поэтому кредитные организации, как правило, прописывают условия выдачи денег в договоре банковского вклада. "Финучреждения не держат больших сумм на счетах в ожидании, когда клиент прибежит их снимать, - добавляет Дмитрий Юрцвайг. - Поэтому если сразу все граждане приходят забирать свои средства, банки просто не успевают вытащить их из оборота". КАК ОПРЕДЕЛИТЬ НАДЕЖНОСТЬ БАНКА, В КОТОРОМ Я ХОЧУ РАЗМЕСТИТЬ СРЕДСТВА?

Поскольку финансовый кризис не утихает, многие банковские аналитики не исключают вероятности банкротства кредитных организаций, в том числе из топ- 100. В первую очередь могут пострадать те финучреждения, которые увлекаются зарубежными заимствованиями, активно развивают ипотеку (ее сейчас невозможно рефинансировать) и вкладывают средства в фондовые рынки. Однако простому вкладчику догадаться о рискованных операциях, проводимых банком, очень непросто.

В этой связи финансисты советуют отдать предпочтение стабильным и надежным кредитным организациям - почти у всех российских банков есть соответствующий рейтинг, присвоенный международным агентством. Чем он выше, тем устойчивее кредитор.

Также вряд ли объявят себя несостоятельными банки, которые получают финансирование от западной материнской структуры (так называемые "дочки" иностранных финучреждений) и крупные кредитные организации с государственным участием. Нужно обратить внимание на время работы банка на рынке: возможно, выбранный финансовый институт выстоял во время кризисов 1998 и 2004 годов и обладает опытом преодоления финансовых сложностей.

Банк, в котором вы планируете разместить средства, обязательно должен являться участником системы страхования вкладов - тогда вы сможете получить возмещение от государства, если он обанкротится.

В некоторых банках существуют дополнительные программы защиты вкладчиков. Скажем, в Русь-банке депозиты граждан, сумма которых превышает 400 тыс. рублей (максимальная сумма возврата государством), застрахованы в "Росгосстрахе". "Это добровольная страховка, которая не влечет дополнительных затрат со стороны клиента: премия "Росгосстраха" составляет 0,3% от суммы вклада, но она сразу же компенсируется Русь-банком", - поясняет Дмитрий Юрцвайг. ЧЕМ ОПАСЕН СЛИШКОМ ВЫСОКИЙ ПРОЦЕНТ ПО ВКЛАДУ?

В погоне за деньгами граждан многие банки включаются в "депозитную борьбу": одни сулят призы и подарки, другие заманивают вкладчиков привлекательными процентами. Так, в рамках акции "Нам 18 лет, вам - до 18%" Мосстройэкономбанк предлагает гражданам открыть до 18 ноября любой депозит и увеличить по нему ставку на 1 (каждый 18-й вкладчик), 3 (каждый 33-й) или 7 (каждый 77-й) процентных пунктов. Победители акции будут определены путем сверки порядковых номеров договоров банковского вклада.

Однако за высокой ставкой могут скрываться и высокие риски: скажем, если кредитная организация направляет привлеченные средства в девелоперские проекты, она вполне может прогореть - недвижимость сейчас заметно снижается в цене. "Ставки, уровень которых значительно превышает среднерыночный (а на сегодняшний день это порядка 13,5% годовых), должны заставить гражданина насторожиться и еще раз оценить все риски вложений, - предупреждает первый зам-пред банка "Стройкредит" Сергей Гусаров. - Стабильный банк не станет обещать вкладчику заоблачной доходности".

Впрочем, при расчете эффективной ставки по вкладу на год может оказаться, что проценты вполне соответствуют среднерыночным и это просто маркетинговый ход. Не стесняйтесь попросить операциониста произвести такой расчет. КАКОЙ ВКЛАД СЕГОДНЯ ВЫГОДНЕЕ ОТКРЫТЬ?

В течение осени 2007 года кредитные организации несколько раз повышали проценты по депозитам и разыгрывали призы среди вкладчиков, раньше времени вводили новогодние предложения. В этом году ситуация повторяется: доходность по депозитам уже пересмотрели Московский кредитный банк (на 0,75- 3,5 процентных пункта по валютным вкладам), банк "Авангард" (на 0,5-1 пункт по всей линейке), Росбанк (на 0,5 пункта по вкладам в рублях). Новые вклады ввели МБРР, Уралтрансбанк, Независимый строительный банк, "Северный морской путь" и Энергомашбанк.

Сергей Гусаров считает, что наиболее выгодными для вкладчика сегодня являются рублевые депозиты сроком на один год: "После недавнего пересмотра условий ставки по этим продуктам превысили предполагаемый уровень инфляции в России". С ним соглашается и Вячеслав Губкин из банка "Возрождение": "Лучше открыть рублевый депозит на длительный срок с наиболее выгодным режимом получения дохода и возможностью досрочного снятия средств без существенных потерь дохода - на всякий случай". ВЫГОДНО ЛИ РАЗМЕЩАТЬ ДЕНЬГИ НА "ПРАЗДНИЧНЫХ" ДЕПОЗИТАХ?

На прошлой неделе казанский Татфондбанк запустил сезонный депозит "Новогоднее чудо": минимальная сумма вклада составляет 5 тысяч рублей, срок - 1 год, ставка - 13,34%. В прошлом году новогодние вклады тоже стали появляться раньше обычного - сказались кризисные явления. "Ставки по сезонным вкладам традиционно выше, и этой зимой, безусловно, будут более привлекательными, чем год назад", - уверяет Сергей Гусаров. Поэтому вкладчикам имеет смысл подробно изучить новогодние предложения кредитных организаций и, возможно, сделать выбор в пользу одного из них. Однако помимо доходности следует обращать внимание на удобство депозита: нередко "новогодний" вклад запрещается пополнять, а автоматическое продление договора (если вы не успели вовремя забрать деньги с процентами) осуществляется по ставке "до востребования" (1%). НА КАКИЕ БОНУСЫ МОЖЕТ РАССЧИТЫВАТЬ ВКЛАДЧИК?

При проведении сезонных акций банки нередко предлагают вкладчикам множество различных привлекательных бонусов: дарят подарки, дают возможность принять участие в розыгрыше ценных призов, предлагают льготные условия по другим продуктам (отсутствие комиссии за рассмотрение кредитной заявки и т.п.). Так, например, банк "Уралсиб", празднующий в этом году свое 20-летие, предлагает гражданам разместить средства во вклад "Юбилейный" и получить вперед проценты за весь срок действия депозита.

Нередко в качестве подарка фигурирует пластиковая карточка, однако, по сути, она просто "привязывает" вкладчика к банку: скажем, если проценты по вкладу начисляются на карту, не забывайте, что за обслуживание пластика и снятие наличных придется платить комиссию.