В конце минувшего месяца о внедрении такого продукта заявила СК «Страховые традиции». Он рассчитан на физических и юридических лиц, вклады которых находятся в банках Топ-40. «Компания не будет страховать депозиты в мелких банках, – говорит председатель наблюдательного совета этой СК Дмитрий Гончаров. – Это связано с тем, что сегодня достаточно высок риск дефолтов украинских банков. Кроме того, крупнейшим финучреждениям как ценным субъектам рынка, по всей вероятности, будут помогать и НаЦБанк, и правительство, в крайнем случае, на них найдется внешний покупатель, как, например, на «Надра». В спасении банков ниже Топ-40 регулятор будет заинтересован меньше. Поэтому если они не найдут внешнего инвестора, то риск банкротства окажется достаточно высоким».

Такое заявление противоречит намерениям, задекларированным СК «Страховые традиции», о возврате доверия граждан к банковской системе и защите средств вкладчиков. Ориентируясь на крупнейшие банки, компания фактически не скрывает, что она таким образом минимизирует свои риски по выплате по данному виду страхования и пытается заработать на панике владельцев депозитов. А отказываясь работать с клиентами большинства украинских банков, страховщик по умолчанию зачисляет их в финансово неустойчивые. Это может вызвать еще большее недоверие к ним и, соответственно, отток средств.

Тариф по страхованию депозита составляет 2 % его суммы. Вклады будут возвращаться без банковских процентов по факту банкротства финучреждения, максимальная сумма вклада – 8 млн. грн. «Если мы наберем достаточное количество банков и получим равномерную статистику, то резервов будет достаточно для покрытия банкротства двух-трех банков, – продолжает он. – Я не верю, что упадет вся банковская система, потому что это будет означать банкротство всей страны. Следовательно, станет форс-мажором».

В поисках союзников

Чтобы диверсифицировать риски, «Страховые традиции» инициировали создание специализированного пула. Он призван объединить игроков рынка в борьбе против недоверия граждан к банковской системе и стать источником перестраховочной защиты. Приглашение к участию получили 10 крупнейших отечественных СК, в том числе PZU, «ПРО100», «ПРОВІДНА», «Дженерали Гарант», «Універсальна», «Оранта», УАСК «АСКА».

Между тем массовой заинтересованности СК в страховании банковских депозитов не наблюдается. А многие компании даже критикуют намерения конкурентов внедрить этот продукт в разгар финансового кризиса. «Мы получили предложение «Страховых традиций», но участвовать в этом пуле не планируем, – рассказывает директор департамента андеррайтинга и перестрахования СК «ПРОВIДНА» Дмитрий Маруженко. – По-моему, это больше пиар-ход в нынешней ситуации, чем действительное желание предложить качественный, хорошо просчитанный по рискам и экономически целесообразный продукт».

По словам участников рынка, адекватно оценить свои риски при страховании депозитов не сможет ни одна СК. Ведь для этого необходимо иметь полную информацию о финансовом положении банка. Иными словами, страховые тарифы могут не соответствовать тем рискам, которые возьмет на себя СК. «Страховые традиции» во избежание подобных неприятностей планирует равномерно страховать вклады, размещенные в разных финучреждениях. «Для того чтобы покрыть убытки по лопнувшему банку, у нас должно быть достаточно премий по другим банкам, – объясняет Дмитрий Гончаров. – Если мы получим неравномерную статистику, т. е. перекос в сторону определенного финучреждения, то ограничим прием на страхование депозитов из этого банка, увеличив тариф или введя запрет на страхование».

Государство нам поможет

Кредитно-финансовые учреждения, со своей стороны, тоже не горят желанием сотрудничать со страховщиками по этому продукту. Они считают, что Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) сможет надежнее защитить вклады граждан, чем страховая компания. Средства, которыми располагает Фонд, на 1 ноября нынешнего года составляли 1,914 млрд. грн. Кроме того, в проекте госбюджета-2009 предусмотрены дополнительные средства для ФГВФЛ в размере 1 млрд. грн. В то же время банкиры считают, что всех этих денег вряд ли хватит в случае одновременного банкротства нескольких мелких или средних финучреждений, не говоря о банках из первой десятки. «Если разорится банк из группы крупнейших либо сразу несколько банков, то без помощи государства Фонду не обойтись», – говорит старший экономист отдела депозитных продуктов «ОТП Банка» Вячеслав Фоменко. Поддерживает его и господин Гончаров: «ФГВФЛ недостаточно фондирован. Его средств не хватит для того, чтобы покрыть падение даже одного крупного банка». Действительно, накопленные Фондом ресурсы несоизмеримы с объемом депозитных вкладов физлиц, которые по состоянию на 1 ноября составляли 196 млрд. грн.

С учетом того, что 31 октября ФГВФЛ увеличил сумму гарантированной выплаты до 150 тыс. грн., СК, желающим страховать вклады, придется побороться лишь за несколько процентов вкладчиков. Ведь, по данным НБУ, более 95 % из них разместили депозиты на суммы, не превышающие 150 тыс. грн. Но и получить возмещение вклада дважды – от Фонда и страховой компании – не получится. Если ФГВФЛ возместит вкладчику депозит, то СК вправе потребовать от физлица возврата своей выплаты.

По мнению специалистов, в страховании депозитов будут заинтересованы в основном юрлица. На 1 ноября общая сумма их вкладов достигла почти 135 млрд. грн. «Я думал, что клиентами СК станут главным образом физические лица, так как именно среди них была паника. Но, как свидетельствует практика, у нас до 50 % запросов от юридических лиц. По всей вероятности, они тоже обеспокоены», – говорит Дмитрий Гончаров. Между тем, по словам страховщиков, большой наплыв юридических лиц для них нежелателен. Поскольку для диверсификации рисков СК лучше иметь в своем портфеле много физлиц с небольшими вкладами, чем одно юрлицо с депозитом в несколько миллионов.

Кто рискнет

В блестящее будущее страхования депозитов участники рынка верят мало. Во-первых, они считают этот продукт временным явлением, которое потеряет актуальность по мере улучшения финансовой ситуации в стране. «Как только паника поутихнет, это предложение перестанет пользоваться спросом», – уверен Вячеслав Фоменко. Во-вторых, далеко не все страховщики готовы внедрять продукт сродни страхованию финансовых рисков. «Наша компания не собирается вводить продукт страхования депозитов, – говорит директор департамента методологии страхования НАСК «Оранта» Елена Волошинова. – Страхование депозитов, как и финансового риска, не является приоритетным направлением в развитии бизнеса компании». Участники рынка также опасаются, что возможное банкротство финучреждения может потянуть за собой и СК, которая специализируется на страховании депозитов.