Постепенно проблемная задолженность клиентов отечественных банков достигла 15‑17 % общей суммы выданных кредитов. Но, в принципе, это не считается критичным, так как риски нивелируются высокими процентными ставками: в потребительском кредитовании, где наибольший объем невозвратов, ставки достигают 50‑80 % годовых. Так что игра стоит свеч.

Но не было бы украинского счастья, да американское несчастье «помогло».

У ипотечного кризиса в США много причин. Начальник международного департамента НБУ Сергей Круглик назвал одну из них: в Соединенных Штатах кредитные агенты были мотивированы премиями за количество выданных займов, а не уровнем платежеспособности клиентов. Поэтому американцы, не подпадающие под данное господином Рудневым определение «хороший заемщик», рано или поздно прекращали возвращать банкам деньги. В результате проблемная задолженность достигла таких масштабов, когда исправить ситуацию стало практически невозможно. Глава Совета НБУ Петр Порошенко открыто заявил, что в Украине может произойти то же самое, в первую очередь в секторе потребительского кредитования.

Опасаясь повторения американского сценария, НБУ уже предпринял ряд мер, призванных отбить у банков охоту кредитовать всех желающих. А на минувшей неделе зарегистрировал в Минюсте очередное постановление, реализация которого не только снизит объемы кредитования, но и отчасти перекроит финансовый рынок страны.

До сих пор на сокращение потребительского, ипотечного и автокредитования влияло уменьшение ликвидности банков. Украинские фин­учреждения испытывают нехватку капитала, который все сложнее привлечь и за рубежом, и внутри страны. НаЦБанк повысил ставку рефинансирования и ввел на него ограничения. Главными целями регулятора были сокращение спекулятивных сделок на валютном рынке и замедление роста инфляции, которую, помимо прочего, подстегивало увеличивавшееся потребительское кредитование. Подействовало. Нет, инфляция все еще высокая, но выданных кредитов стало меньше и они стали дороже. По данным НБУ, в течение мая средневзвешенная стоимость кредитов в гривне возросла с 16,9 % до 17,5 %, в валюте – с 10,9 % до 11,4 %. Многие банки были вынуждены сократить кредитные программы или даже полностью отказаться от них. Как сказал глава Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко, пора бы прекратить ростовщичество в худшем его проявлении. И НаЦБанк решил в этом помочь – нанес сокрушительный удар по растущему кредитованию. В том же постановлении он прописал нормы, которые заставят банки очень сильно умерить свои аппетиты.

Клиент категории «Г…»
НБУ пересмотрел нормы резервирования под проблемные кредиты и усилил требования к платежеспособности клиентов.

В настоящее время заемщики разделены на пять групп – от «А» до «Д». Сегодня лучший из заемщиков – категории «А» – может рассчитывать на получение кредита без первоначального взноса. Однако после вступления в силу постановления НБУ он должен будет внести как минимум 20 % стоимости товара. Клиент группы «Б» должен будет заплатить 15 %, «В» – 10 %. Те, кто получил кредит без взноса, автоматически переходят в группы риска – «Г» и «Д», так как считаются неплатежеспособными. Если кредит беззалоговый, то по новой классификации его попросту отнесут к безнадежным. А учитывая то, что такие кредиты выдаются на покупку, например, бытовой техники, это и есть удар по потребкредитованию, о котором говорил Петр Порошенко.

К безнадежным будут отнесены также кредиты овердрафт для заемщиков из групп «В», «Г» и «Д» и просроченные более чем на 61 день. Это уже не что иное, как попытка сократить выдачу кредитных карт. Можно сказать, что их распространение тормозится на самом подъеме этого сегмента банковских услуг. Сейчас финучреждения практически только начали активно привлекать клиентов, выдавая им кредитки без подтверждения платежеспособности. Например, тот же «ОТП Банк» несколько месяцев назад предложил бесплатную кредитную карту всем клиентам интернет-компании «Портмоне», через которую по безналичному расчету осуществляются платежи за коммунальные и прочие услуги. Для этого достаточно прийти в банк только с паспортом и идентификационным кодом. Минимальная кредитная линия – 5 тыс. грн. Если клиент окажется, скажем, плательщиком единого налога, т. е. субъектом предпринимательской деятельности, ему достаточно показать движение по своему счету за последние год-два, и овердрафт может быть увеличен до 75 тыс. грн. У владельцев кредиток есть право возвращать деньги без выплаты процентов в течение 54 дней. После этого срока клиент возвращает деньги по своему усмотрению. Но из-за нового постановления НБУ такой клиент становится опасным для банка. Ибо с его введением 100 %-ное резервирование, которое сегодня необходимо лишь под задолженность, превышающую 91 день, будет обязательным для 31‑дневной задолженности. А долг, висящий 7‑14 дней, потребует резервов в размере 60‑80 % суммы кредита.

И наконец, НБУ обязал банки требовать от заемщика письменное согласие на предоставление данных о нем в бюро кредитных историй. Если же тот откажется, его следует отнести к худшей категории – «Д». Правда, заметим, что на практике у клиента попросту не будет выбора, так как в противном случае банк, скорее всего, просто откажет в выдаче кредита, чтобы не резервировать под него 100 %.

Пострадавших будет много
Теперь далеко не каждый украинец, решивший купить машину в понедельник, сможет уже в субботу поехать на ней на дачу. Отказов в выдаче займов будет больше, а время на принятие решения кредитным комитетом затянется, поскольку он будет драться с казначейством за каждую копейку. Первый будет стараться привлечь клиента, второй – объяснять, почему этого сделать нельзя. Но, по словам господина Сугоняко, такого кредитного бума не знает ни одна из стран Европы и назвать это явление положительным уже сложно. Равно как и такой уровень инфляции. Две недели назад Еврокомиссия обратилась к правительствам всех стран ЕС с настоятельной рекомендацией не увеличивать социальные выплаты в условиях их инфляции (4 % против украинской 25 %!). Цепочка простая: много денег – много покупок – высокий уровень инфляции. А доступные кредиты, как и социальные выплаты, раскручивают рост цен.

Банкирам несколько не по себе от столь категоричного характера постановления НБУ. Регулятор не предусматривает никакого переходного периода и не дает времени на адаптацию. В связи с этим сложности возникнут у банков, доля потребкредитования в структуре активов которых весьма значительна. К числу пострадавших уже теперь можно отнести фин­учреждения, выдававшие кредиты без взноса, без залога и под 0 %. Вслед за этим банки будут вынуждены не только чаще отказывать в выдаче займов, но и вновь повысить ставки. В итоге потребкредиты, которые считаются самыми доступными и самыми дорогими, станут менее доступными и еще дороже. И не столько будущие, сколько нынешние клиенты не смогут соответствовать категории «А». Следовательно, увеличатся расходы банка на резервирование, что приведет к снижению балансовой прибыли.

Многие эксперты считают, что предпринимаемыми регулятором мерами таки можно сбить инфляцию и улучшить качество активов банков. Правда, решение НБУ несколько запоздало. А теперь банкам, специализирующимся на беззалоговых потребкредитах, будет сложнее переориентироваться. Чтобы выжить, они будут вынуждены переводить свои активы на балансы небанковских учреждений, например коллекторских компаний.

Негатив для всей банковской системы состоит в том, что она станет менее привлекательной для иностранных инвесторов. Причем не только для потенциальных, но и для тех, кто в расчете на растущий рынок уже купил украинский банк.