Предприниматель Сергей (фамилию он попросил не публиковать) семь лет занимается туристическим бизнесом. Несколько месяцев назад на счет его компании поступил денежный перевод от итальянских партнеров. Но получить деньги бизнесмену удалось не сразу. Мало того что банк потребовал предъявить контракт,на основании которого осуществлялся платеж, так еще он попросил кратко в письменной форме изложить историю взаимоотношений двух компаний. Поскольку эти деньги были нужны для реализации «горящего» сезонного проекта, Сергей согласился. Средства были получены, а его компания продолжает обслуживаться в том финучреждении. Однако теперь предприниматель готов к тому, что банк может попросить рассказать еще что-нибудь о его делахи партнерах.

Другая история. В конце мая Приватбанк заблокировал корпоративную карту фирме, офис которой расположен в одном из бизнес-центров в престижном районе столицы. Недельные переговоры результатов не принесли. Счет так и остался замороженным. Компания была вынуждена сменить банк. Какие у Приватбанка были основания? Дело в том, что со счета упомянутой фирмы регулярно снимались значительные суммы на приобретение дорожных чеков. А такие операции, согласно закону о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, относятсяк разряду сомнительных.

В любом банке таких историй хватает. Под надзором НБУ и Госфинмониторинга отечественные финансисты становятся все более недоверчивыми. За несколько месяцев прошлого года Центробанк РФ отозвал лицензии более чем у 10 российских банков. Причина – нарушение антиотмывочного законодательства. Украинский регулятор своих подопечных пока только предупреждает. Последний раз это было в ноябре. Тогда НБУ разослал им телеграмму, в которой говорилось, что «отдельные банки при осуществлении финансового мониторинга операций юридических лиц не выясняют суть деятельности компании и ее финансовое состояние, не уделяют должного внимания видам деятельности и операциям, которые проводит клиент». Чтобы не навлечь на себя гнев регулятора и миновать участи некоторых российских коллег, украинские банкиры стали активнее вычищать ряды своих клиентов, избавляясь от тех, чьи действия вызывают у них подозрения.

Подлежащие обязательному финансовому мониторингу операции (их всего 14) предусмотрены Законом

«О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем». Перечисленные в нем транзакции могут применяться как в схемах легализации теневых доходов, так и при переводе легального безнала в черные наличные платежи (обналичка). Поэтому данные о них банкиры обязаны отсылать в Госфинмониторинг. Тем не менее проводить такие операции закон не запрещает.

Чего тогда бояться банкам? Казалось бы, обслуживай клиента, зарабатывай комиссию. Главное, не забывай вовремя уведомлять уполномоченный госорган – и будешь чист перед законом. Но все же многие банкиры всячески стремятся отвадить нежелательных клиентов, даже если, обслуживая их, не выходят за рамки правового поля. «Обслуживать таких клиентов не в наших интересах», – говорит управляющий центрального регионального управления банка «Финансы и Кредит» Владимир Украинский. Глава Приватбанка Александр Дубилет также подтвердил, что в банке «стараются от них избавляться».

Подобные операции могут показаться сомнительными НаЦБанку и другим органам. Возникнут вопросы, от которых и до внеплановых проверок недалеко. А там, глядишь, и лицензии лишишься. «Могут последовать многочисленные проверки. Приходится объясняться перед различными органами, банками-корреспондентами. Все это – неприятные процедуры, отнимающие много времени», – продолжает глава Приватбанка.

Крупные финучреждения стараются до этого не доводить и избавляются от сомнительных клиентов заранее. Каждый делает это по-своему. В банке «Финансы и Кредит» им предлагают уйти добровольно. «Мы корректно предлагаем им закрыть счет и уйти», – рассказывает господин Украинский. Рано или поздно такой компанией начинают интересоваться УБЭП, налоговая, прокуратура. Велика вероятность, что последует выемка документов. По банку будут ходить вооруженные люди в форме. «Что при этом могут подумать клиенты? И что они расскажут своим родственникам, друзьям, знакомым? Когда клиент понимает, что попал под подозрение, он сам старается убраться», – рассказывает банкир. Помимо того что банк рискует своей репутацией, он может потерять и своих сотрудников. Ведь часто мошенники не брезгуют подкупом банковских клерков. Единожды «купленный» сотрудник уже вряд ли будет работать, как подобает. В Приватбанке предпочитают не церемониться, ни с горе-работниками, ни с горе-клиентами. Первых, по словам главы банка, просто увольняют, а вторых перестают обслуживать. Господин Дубилет уверен: как и клиент может выбрать себе любой банк, так и банк вправе сам решать, работать с клиентом или нет. «Когда, к примеру, приходит руководитель небольшой фирмы и сообщает, что у него будут обороты в несколько сот миллионов, мы не хотим иметь с ним ничего общего. И это наше право», – говорит глава Приватбанка.

Тем не менее «транзитные фирмы» приходят во все банки – как в крупные, так и не очень. Обслуживаясь в крупном системном финучреждении, они стремятся спрятать свои операции в огромном потоке ежедневных транзакций. Ну а небольшие банки в силу особенности своей политики или технологической неподготовленности могут вовремя не выявить таких клиентов. Именно они чаще всего грешат обналичкой. Яркий недавний пример – «маски-шоу» в киевском офисе Интербанка. По словам очевидцев событий (в здании расположены офисы и других компаний), перед тем как милиция смогла попасть в помещение банка, из его окон вылетело несколько системных блоков ПК и ноутбуков. Знающие люди поговаривают, что это – последствия того, что банк не смог вовремя отказать отдельным компаниям в проведении определенных операций.

Как часто банкирам приходится иметь дело с мошенниками, они не признаются. Хотя и не отрицают наличие «неправильных» клиентов. «Я уверен, что они и сейчас есть в нашем банке. Такие клиенты, если их так можно назвать, будут всегда, и с ними необходимо бороться. Это непрерывная работа», – признается «ЧП» господин Дубилет.

В каждом банке свои технологии обезвреживания схемщиков. Службы безопасности финучреждений неохотно рассказывают о том, как они выявляют истинную сущность некоторых своих клиентов. Что, в общем-то, логично. Рассказав об этом публично, они своими же руками напишут инструкцию для финансовых мошенников. «Это не может быть предметом публичной беседы. У каждого банка есть свои механизмы определения лояльности, платежеспособности, благонадежности клиента. Их открытое обсуждение приведет к тому, что они станут неэффективными», – констатирует глава Приватбанка.

На вопросы, сколько к ним приходит сомнительных клиентов, какие операции они проводят чаще всего и на какие суммы, банкиры по понятным причинам не отвечают. Представители надзирающих органов утверждают, что много. По данным Госфинмониторинга, за последние пять лет в Украине было отмыто 183 млрд. грн. Налоговая администрация заявляет, что только за первую половину текущего года выявлено 159 конвертационных центров и более 2 тыс. фиктивных фирм. Сколько при этом было задействовано банков, не уточняют. И какие суммы отмывались вне поля зрения силовиков, остается только догадываться.

В мае финансовые разведчики заявили о выявлении 550 нарушителей антиотмывочного законодательства. Правда, тогда глава Госфинмониторинга Игорь Черкасский уточнил, что речь шла не о банках, а о страховых компаниях и профучастниках рынка ценных бумаг. В то же время банкиры не стали ждать очередных гневных телеграмм от НБУ, а решили «обелять» ряды своих клиентов заблаговременно. Даже несмотря на то, что им приходится жертвовать заработком во время кризиса ликвидности, который они испытывают. «Многие опасаются, что НБУ решит устроить рейд по банкам, чтобы проконтролировать, как они выполняют свои функции субъектов финмониторинга. Это очень возможно в преддверии осеннего визита делегации MONEYVAL (специальный комитет Совета Европы по вопросам взаимной оценки мер противодействия отмыванию средств и финансированию терроризма. – Ред.)», – говорит зампредседателя одного из банков.

Поэтому банкиры решили бороться с мошенниками своими методами. Ну а когда у них спрашивают, этично ли интересоваться личными делами своих клиентов (случай с упомянутой турфирмой), они отвечают: если вам нечего скрывать, вы все расскажете.

О схемах
Вот пример только одной распространенной «транзитной» схемы. Открывается счет юридическому лицу. На него поступают значительные суммы, которые обналичиваются с помощью корпоративных карточек. При этом не видно признаков ведения хозяйственной или коммерческой деятельности. «Компания должна что-то покупать, кому-то платить по договорам. А тут пришли деньги, и их не стало. Смотришь на учредительные документы, а там весь уставный фонд – три стола и один компьютер», – рассказывает член правления одного коммерческого банка.

По утверждению финансистов, опытному банкиру достаточно нескольких минут разговора
с потенциальным клиентом, чтобы понять, возникнут ли с ним впоследствии проблемы. Многие еще до открытия счета пытаются прощупать банк на предмет его лояльности к нечистоплотным компаниям. Их выдают вопросы из разряда «а что будет, если…». Что, например, будет делать банк, если поступит запрос, касающийся компании, из прокуратуры, МВД, или если приедет следователь и т. п. А когда служба безопасности советует им почитать нормативную базу, где все это написано, то разговор переходит в русло: «Ну вы понимаете, мы такие клиенты, у нас будут многомиллионные обороты».

Часто счета открывают без лишних разговоров, и указывается такой вид деятельности, который предусматривает снятие больших сумм наличности. Такой клиент тоже может быть взят «на карандаш».
В некоторых случаях банкиры сознательно устанавливают высокий процент за проведение операций по обналичке. Плохой признак, если компания соглашается на эти условия сразу и безоговорочно – нечистые на руку клиенты не пытаются торговаться, чтобы уменьшить эту статью расходов.