«Нужно искать какие-то варианты, чтобы сохранить привлекательность страхования в условиях высокой инфляции. Страховые компании уже начали номинировать взносы по страхованию жизни в Золото, потому что сегодня оно – очень доходный инструмент. А в будущем будут номинировать в платину и другие банковские металлы», – говорит вице-президент СК «АСКА» Елена Машаро.

Доллар нагнал страху
Укрепив национальную валюту сразу на 20 коп. (с 5,05 грн. / $ до 4,85 грн. / $), Национальный банк не только снизил нагрузку на заемщиков, имеющих долларовые кредиты, но и уменьшил зарплаты населению, которые до сих пор выдаются преимущественно в долларах или непосредственно привязаны к курсу американской валюты. В результате компании оказались перед дилеммой пересмотра начисления зарплат. Впрочем, по данным исследования аудиторской компании Ernst & Young, лишь 10 % предприятий отреагировали их повышением. Остальные работодатели пока не стремятся увеличивать доходы своих сотрудников. Однако растущий дефицит квалифицированной рабочей силы не позволяет им оставаться в данном вопросе безучастными, поэтому они планируют компенсировать валютные потери своих работников социальным пакетом, главной составляющей которого, как правило, является страхование жизни, или лайфовое страхование. До сих пор это направление развивалось в Украине довольно активно. По итогам 2007 г. объем премий в указанном сегменте страхования достиг 783,9 млн. грн., а значит, рост рынка по сравнению с 2006‑м составил 73 %. По данным Лиги страховых организаций, 65 компаний занимаются лайфовым страхованием.

Впрочем, по сравнению с западными рынками эти цифры не впечатляют. В Евросоюзе и США корпоративное страхование жизни давно стало наиболее распространенным инструментом удержания персонала. Более 85 % компаний заключают долгосрочные договоры по страхованию жизни своих сотрудников.

В нашей стране таких фирм намного меньше. Но украинские страховщики не теряют надежды, а экономические проблемы в стране дают им возможность рассчитывать на значительное увеличение прибыли. «Сложная экономическая ситуация значительно повлияет на рынок страхования жизни. Падение курса доллара и рост инфляции имеют особое значение для иностранных работодателей, потому что они привыкли к страховым программам и понимают, что удерживать персонал нужно не только повышением зарплат», – говорит председатель правления СК «Дженерали Гарант Страхование Жизни» Станислав Гоцуляк. Активный интерес работодателей к корпоративным программам, а также инвестирование резервов в более доходные инструменты – например, в банковские металлы или европейскую валюту – позволяют страховщикам прогнозировать рост страховых платежей в этом году на 40‑60 %. При этом увеличение объемов страховых премий будет зависеть от того, сколько игроков смогут работать на рынке. Сегодня лидерами в корпоративном сегменте страхования жизни являются компании с национальным капиталом, так как иностранные игроки при выходе на наш рынок ориентированы на розницу. Основными игроками в корпоративном секторе являются СК «ТАС», «Дженерали Гарант Страхование Жизни», «Просто-страхование. Жизнь и пенсия», «АЛИКО АИГ Лайф», «Блакитний полiс», «АСКА», СО «Ильичевское» и GRAWE Group.

Страховые хитрости
Сейчас большинство компаний по страхованию жизни предлагают своим клиентам стандартные пакеты, которые включают накопительные программы на длительный срок с единоразовой выплатой по окончании действия полиса. Но чтобы увеличить свою долю рынка на фоне нестабильной экономической ситуации в стране, страховщики постепенно начинают внедрять новые услуги. В первую очередь, по их оценкам, предприятия нуждаются в персонализированном подходе. Поэтому сейчас предлагают разноуровневые программы, которые разрабатываются под конкретную категорию работников. «Обычная стандартная коробка ничего не стоит, поэтому мы не продаем стандартные безликие продукты. Мы не хотим через несколько лет получить недовольного клиента, который не будет понимать, что он купил. Продукт нужно приспособить к потребнос­тям клиента, важна персонализация, комплектация рисков. Правда, до сих пор еще нет таких программ для работодателя, которые страховщики довели бы идеально от А до Я», – уверен председатель правления СК «ТАС» Павел Царук. Кроме индивидуального подхода, страховщики стараются увеличить доходность своего продукта, так как одним из главных стимулов интереса к долгосрочному страхованию жизни является накопление определенной суммы. Однако инфляционные процессы, активизировавшиеся в этом году, приводят к снижению эффективности инвестиций при помощи страхового полиса. «Сегмент страхования жизни сейчас находится не в лучшей ситуации, так как доходность от этого продукта ниже уровня инфляции. Страхование жизни связывает денежную массу, это капиталоемкая отрасль. А у людей на руках сейчас много денег, – считает Елена Машаро. – Все понимают, что деньги надо спасать от обесценивания, вкладывать их в землю и товарную массу. Но помимо сохранения средства нужно еще и приумножать, а страховщики не имеют права инвестировать много средств в более доходные инструменты, например в недвижимость или землю. Для борьбы с инфляцией нужно развивать инструменты пенсионного страхования и задействовать страховщиков в пенсионной реформе».

Инфляции – бой
Участники рынка говорят, что соизмерять доходность своих продуктов с уровнем инфляции их заставляет насущная необходимость. «Есть версия, что при инфляции свыше 10 % страхование жизни теряет смысл, хотя предприятия при заключении договоров опираются на прогнозные показатели инфляции. Деньги обесцениваются, но работодатели понимают, что для своих сотрудников нужно что-то делать», – говорит председатель правления СК «Граве Украина» Татьяна Мищук. Для того чтобы не терять на падении курса доллара, страховщики советуют перезаключать договоры на евро. При этом страховые платежи осуществляются в гривне, но рассчитываются по курсу европейской валюты. «Страхование жизни – это не источник сверхдоходов, это социальнограмотное откладывание денег. А в корпоративном секторе – это еще и управление людьми. Многие потеряли на курсе доллара, но взносы можно перевести в евро, просто перезаключив договор. Компании могут резервами играть на курсе доллара и получать большую доходность», – убежден начальник департамента корпоративных продаж СК «Ренессанс Жизнь» Андрей Букин.

Страховщики опасаются, что в условиях высокой инфляции собранных страховых взносов, если они не индексируются, может быть недостаточно для выплат.

По их мнению, инфляция и небольшие доходы от взносов могут быть компенсированы, если устанавливается тарифная модель, способная реагировать на инфляционные процессы. Поэтому цена на страховые полисы должна определяться с учетом инфляционных прогнозов. «В нынешнем году инфляционные процессы очень сильны. Поэтому необходимо компенсировать рост цен, что можно сделать за счет инвестиционного дохода, который получают страховщики при размещении средств страховых резервов, – объясняет Галина Третякова, председатель правления компании «Просто-страхование. Жизнь и пенсия». – Для обеспечения такого прироста нужно размещать средства не только на депозитах, но и на фондовом рынке или рынке недвижимости. Украинское законодательство в этом плане достаточно жесткое, однако нам удалось разместить средства страховых резервов в те активы, которые не противоречат правилам размещения – на фондовом рынке. Поэтому мы можем рассчитывать на 24‑27 %, хотя в прошлом году инвестиционный доход составил 16 % годовых в гривне».

По данным участников рынка, в 2007 г. средняя доходность накопительных программ по страхованию жизни составила 13‑15 % в национальной валюте и 8‑11 % в долларах. Однако в этом году для сохранения и увеличения доходности своих программ страховщики начали заключать договоры не в долларах и даже не в национальной валюте, предпочитая более стабильный и растущий евро. Одновременно из-за нестабильности валютных курсов страховые компании переключили внимание на «золотые программы», когда резервы инвестируются в Золото. Это дает возможность накопления не определенной валюты, а банковского металла, который в последнее время также демонстрирует значительный рост. По итогам первого полугодия цена на Золото выросла почти на 11 %, а до конца года оно может подорожать еще на 8‑10 %.

Что дозволено страховщикам
Согласно распоряжению Госфинуслуг № 3104 от 17 декабря 2004 г.,
страховым компаниям разрешено:
– до 70 % страховых резервов размещать в банковские депозиты, но не более 10 % в одном банке;
– до 10 % – в банковские металлы;
– до 20 % – в недвижимое имущество, но не более 10 % в один объект;
–  до 40 % – в акции и облигации, в том числе акции – не более 30 % (акции одного эмитента – не более 10 %), облигации – не более 30 % (одного эмитента – 5 %).

Оптовое страхование жизни
Главным преимуществом этих услуг является то, что каждый работник имеет личный накопительный счет, который увеличивается с каждым годом работы на предприятии. Чем дольше срок его работы, тем больше сумма на счету. При страховании жизни страховая сумма выплачивается в случае смерти застрахованного либо при присвоении ему I или II группы инвалидности. Страховая сумма определяется страхователем, а сумма платежа рассчитывается в зависимости от пола, состояния здоровья и возраста клиента. При этом договор страхования жизни в большей степени является и способом мотивации персонала, так как может заключаться на тот срок, на который компания намерена удержать сотрудника. Работодатель может составить список страхуемых рисков, а также определить, будет ли страховая сумма фиксированной или накапливаться при перечислении на счет работника 15 % его зарплаты. После смерти застрахованного в соответствии с условиями договора страховая сумма может быть выплачена его родственникам или предприятию, либо распределена между ними. В случае досрочного увольнения сотрудника, работодатель может получить всю сумму страховки после окончания срока действия полиса или распределить ее между остальными застрахованными сотрудниками.

http://netin.com.ua