По данным Ассоциации фермеров и частных землевладельцев Украины, в стране насчитывается 43,5 тыс. сельхозпредприятий. 95 хозяйств из каждой сотни не получили в этом году ни копейки кредита. А по данным Минагрополитики, на конец мая этого года предприятия АПК привлекли около 6,2 млрд. грн. кредитных ресурсов, что на 12 % меньше по сравнению с аналогичным периодом 2007 г.

В 2008 г. снизилась процентная ставка компенсации аграрных займов. Если раньше государство компенсировало из бюджета 14% кредита, то теперь – лишь 8%. Кроме того, сейчас фермеры могут рассчитывать на 8%-ную компенсацию займов на покупку отечественной сельхозтехники со стороны Украинского государственного фонда поддержки фермерских хозяйств – деньги возвращают после возврата займа.

Причин у такого явления много. Во-первых, большинство банков технологически не готовы кредитовать аграриев, поскольку нужна особая система оценки рисков и развитая региональная сеть. Во-вторых, на сокращение кредитования повлиял кризис ликвидности банковской системы и дороговизна финансовых ресурсов. Но главная проблема, по словам банкиров, состоит в том, что они, кредитуя село, подвергают себя неоправданным, с их точки зрения, рискам. Поэтому банковские займы доступны лишь крупным сельхозпредприятиям, способным обеспечить свой кредит залогом. А таких в Украине немного.

Бес залога

В кредит сегодня можно купить практически все. Главное условие – обеспечить заем залогом. Когда в долг приобретается ликвидный товар, то в качестве залога банк может взять саму покупку. Если же предприятию деньги нужны для пополнения оборотных средств, покупки расходных материалов и т. п., то банкиры потребуют заложить уже имеющееся имущество. Вот тут у большинства отечественных аграриев начинаются проблемы. В украинском агробизнесе преобладают в основном небольшие хозяйства, у которых нет ликвидного имущества. Единственное, что могут заложить аграрии, – свою продукцию, уже имеющуюся или будущую. Однако банки идут на это, мягко говоря, неохотно.

«Мы выдаем кредиты на покупку сельхозтехники под залог самой же техники. У нас есть портфели кредитов по комбайнам, тракторам, грузовым машинам. Можем предоставить займ на покупку технологических производственных линий. Бывало, что выдавали деньги и под залог урожая. Но это очень сложные кредиты», – рассказывает «ЧП» заместитель начальника департамента кредитных операций «VAB Банка» Денис Черевань.

Дело в том, что, выдавая такие кредиты, банк слишком сильно рискует. Причем зачастую эти риски оценить невозможно. Когда речь идет о будущем урожае, то, например, его может и не быть из-за засухи или проливных дождей. В прошлом году засуха уничтожила значительную часть посевов. Однако и хороший урожай также не избавляет от проблем. Его нужно вовремя собрать и позаботиться о его сохранности. Элеваторы не всегда справляются с нагрузкой, а свои хранилища есть далеко не у всех хозяйств. Недвижимость в регионах дешевая, и ликвидным залогом ее назвать трудно. Земля, на которой работают фермеры, им не принадлежит. Ее арендуют у государства или частных собственников. Кроме того, многие частники отказываются сдавать в аренду фермерам свои паи, что также уменьшает шансы последних стать заемщиками. «Многие получили государственные акты и хотят продать свои паи. Покупателей пока нет, но и в аренду они землю тоже сдавать не хотят», – жалуется директор частного сельхозпредприятия «Колос» (г. Бородянка, Киевская обл.) Бат Батов. То есть земля тоже не может быть залогом. Равно как и изношенные в большинстве своем основные фонды.

Помоги себе сам

Помимо названных рисков, кредитование села – дело достаточно хлопотное. К примеру, если выдавать кредиты под залог поголовья скота, то возникают процедурные проблемы при их оформлении. Для успешной работы в этом сегменте рынка банку необходимы специальные системы оценки рисков и должным образом обученный персонал. Такие ссуды нужно отслеживать с особой тщательностью.

«Исторически сложилось так, что большинство банков не имеют опыта кредитования сельхоззаемщиков, так как они сосредоточены главным образом на потребительских займах. Не способствует развитию агрокредитования и отсутствие у большинства банков сети отделений за пределами крупных городов», – рассказывает директор департамента продаж малому и среднему бизнесу «Надра Банка» Валентина Волошко.

В результате агрокредитование – до сих пор свободная ниша отечественного финансового рынка. Из почти 180 работающих украинских банков с фермерами готовы иметь дело не более 10. Львиная доля всех сельхоззаймов приходится на «Райффайзен Банк Аваль», «Надра Банк», ПриватБанк, банки «Проминвест» и «Форум». На что в таких условиях рассчитывать фермерам?

Ежегодно государство частично компенсирует им процентную ставку по полученным кредитам, которая в среднем по рынку колеблется в пределах 22‑28 %. Уровень этой компенсации зависит от учетной ставки НБУ. В бюджете-2008 на эти цели предусмотрено 200 млн. грн. Впрочем, пока это виртуальная сумма, поскольку живых денег на покрытие процентов аграриям правительство еще не выделяло. Однако для того чтобы воспользоваться этой льготой, нужно сначала оформить кредит, который по обозначенным причинам получить практически невозможно.

Аграрии вынуждены решать свои проблемы сами. Каждый это делает по-своему. «Приходится инвестировать собственные сбережения. Порой доходило даже до того, что мы, пайщики агрофирмы, были вынуждены отдавать в залог свои дома или квартиры, чтобы получить кредит», – говорит заместитель директора одного из днепропет­ровских сельхозпредприятий.

Однако фермер со стажем Анатолий Беленок считает, что это не лучший выход из ситуации. «Такой кредит – петля на шее. Учитывая риски нашего бизнеса, она может затянуться в любой момент. У нас в районе люди закладывали собственные дома. У некоторых хозяйства разорялись, и дома у них забрали. Стоит ли в этом обвинять банки? Вряд ли. Бизнес не должен быть обременен моральными принципами, а банки – не благотворительные организации», – рассуждает руководитель «Полесья».

Поближе к большому бизнесу

И все же без финансовых ресурсов бизнес не построишь. Кто-то обращается за деньгами к своим партнерам или соседям, кто-то – в кредитные союзы. Последние более снисходительны к фермерам, чем банкиры. Хотя их ресурсы стоят дороже банковских, они не требуют залогового обеспечения.

Лучше всего дела обстоят у тех сельхозпроизводителей, которые сотрудничают с крупными компаниями – потребителями их продукции. Яркий пример – компания «Чумак», построившая в Каховке (Херсонская обл.) крупнейший в Центральной и Восточной Европе завод по переработке томатов. Предприятие сотрудничает приблизительно со 120 фермерскими хозяйствами. Многих из них «Чумак» в свое время кредитовал либо деньгами, либо необходимой продукцией (рассада, удобрения, системы капельного орошения и пр.).

«Самый крупный кредит был на сумму $ 200 тыс.», – рассказывает «ЧП» гендиректор компании, почетный консул Швеции в Украине Карл Стурен. По словам бизнесмена, главной проблемой украинских аграриев является отсутствие в стране ипотечного земельного рынка. «Фермер будет вкладывать деньги в землю только тогда, когда она станет собственностью. Когда у него появится уверенность в том, что он на этой земле надолго, он будет инвестировать в нее. Ну и, конечно, сможет использовать ее как залог», – продолжает гос­по­дин Стурен.

Банкиры согласны с тем, что главное препятст­вие на пути развития агрокредитования – дейст­вующий мораторий на продажу земель сельхозназначения, поскольку это единственный надежный актив в сельской местности. «Неоднократно случалось, что выдавался кредит на покупку комбайна, а через год от машины оставались только колеса. Что нам делать с таким залогом? В целом же рынок перспективный. Думаю, что как только отменят мораторий, количество банков, готовых кредитовать аграриев, как минимум утроится», – утверждает кредитный эксперт Проминвестбанка.

А вот и ВТО

Но и это не все. Украина вступила во Всемирную торговую организацию (ВТО). И отсутствие четкой государственной программы поддержки и развития АПК в этих условиях делает неопределенными перспективы кредитования агропредприятий отечественными финучреждениями. Так считает предправления банка «Финансовая инициатива» Андрей Цыктор. Он отмечает, что вхождение Украины в ВТО будет сопровождаться сокращением объемов господдержки АПК, а потому потребность аграриев в банковских кредитах заметно возрастет. В свою очередь это приведет к усилению конкуренции в аграрном секторе и росту кредитных рисков. Поэтому возрастут и требования к заемщикам. Но, как уже было сказано выше, аграрии не в состоянии выполнить существующие требования.

Господин Цыктор также считает, что рассчитывать на кредиты смогут только те крупные предприятия, которые имеют высоколиквидные активы, высокие прибыли и постоянно обновляют технологии производства. «Для удешевления банковских кредитов необходима корректировка механизма государственной поддержки АПК в разрезе решения проблем кредитования, возможно, и мелкотоварных производителей, которые производят сегодня примерно 60 % валового продукта АПК Украины», – говорит он.