Электронные деньги различных платежных систем во всем мире являются общепринятым способом расчетов в онлайне. Далеко вперед ушел этот процесс на Западе. Там, к примеру, деньги систем Moneybookers и PayPal стали чем-то вроде официальных денежных валют сети. Ежедневно через счета крупных фирм и простых пользователей в этих системах проходят сотни тысяч долларов: покупаются автомобили, оборудование и многие другие товары, сдаются в аренду помещения. Там это стало нормальной практикой. Не говоря о сугубо сетевых операциях типа парковки доменов или оплаты услуг хостинга.

Украинский рынок электронной коммерции до таких высот пока не дорос. Но и у нас электронные деньги становятся обычным делом для людей, проводящих много времени в Интернете. И в нашей стране уже можно оплатить покупку техники, программного обеспечения и других товаров в интернет-магазинах, количество которых превышает 10 тыс. Можно также оплатить домен, заказать хостинг для сайта, сыграть в онлайновом казино, сделать ставки на сайте букмекерской конторы, заплатить за рекламу веб-проекта, купить баннерные показы или рекламное место.

И вот недавно государство решило навести порядок в электронной коммерции. Чтобы урегулировать деятельность, связанную с выпуском электронных денег, и внедрить ее мониторинг, НаЦБанк 25 июня принял постановление № 178 «Об утверждении Положения об электронных деньгах в Украине», которое вступило в силу 5 августа. Кратко изложим суть этого документа, а также проанализируем, какие изменения на рынке он повлечет.

Сегодня схема работы с платежными системами выглядит следующим образом. Для примера возьмем одну из самых популярных систем онлайн-платежей – WebMoney. Пользователь, установив необходимое программное обеспечение, регистрируется в системе и получает реквизиты своего виртуального кошелька. В системе есть электронная валюта WMU – эквивалент гривни. Совершенно очевидно: чтобы иметь возможность покупать и платить, кошелек нужно пополнить. Способов это сделать предостаточно – наличными банковским или почтовым переводом, переводом с расчетного счета в банке (если такой есть), наличными при помощи банкоматов или платежных терминалов (IBOX, Splaty и др.), используя другие платежные системы, через предоплаченную карту или электронный ваучер.

Что же происходит, когда клиент переводит наличные или деньги со счета в деньги электронные? Он покупает права требования, которыми обеспечены эти деньги у их эмитента. В Украине денежные знаки типа WMU выпускает ООО «Украинское гарантийное агентство» (УГА). Компания является гарантом, который обеспечивает эмиссию электронных денежных единиц WMU и устанавливает эквивалент их обмена обратно в живые деньги. После пополнения электронного кошелька у эмитента возникают обязательства перед пользователем. Когда клиент за эти деньги что-либо покупает, то передает часть купленных требований продавцу в обмен на приобретенные товар или услугу. Продавец, получив эти права, точно так же может ими рассчитаться за другой товар или услуги либо вывести электронные деньги из системы и перевести их в наличные либо на банковский счет. На сегодня объем виртуального кошелька не ограничен.

Таким образом, сегодня электронные деньги могут эмитировать как банки, имеющие свои платежные системы, так и небанковские учреждения, такие, как УГА. Но уже через год (такой срок НБУ отвел для адаптации участников рынка) это смогут делать исключительно банки. Иными словами, существующие системы электронных платежей смогут использовать только банковские электронные деньги. Это первое. Второе. Если сегодня система WebMoney поддерживает несколько типов виртуальных денег, являющихся эквивалентами различных валют (гривня, рубль, доллар, евро и даже Золото), то через год (такой срок НБУ отвел для адаптации участников рынка) эмиссия может быть только гривневой. Есть и третье ограничение – максимальный размер виртуального кошелька не может превышать 5 тыс. грн.

Данные запреты внесут в жизнь участников рынка электронной коммерции определенные неудобства. Кроме того, остается без ответа ряд вопросов. Для начала – почему пятитысячный лимит? Ведь это существенно сужает ассортимент товаров и услуг, которые пользователи могут приобрести за виртуальные деньги. Многие из них (например, бытовая техника, интеллектуальная собственность, мобильные телефоны, персональные компьютеры и др.) стоят на порядок дороже, чем 5 тыс. грн. Такое новшество никак нельзя назвать внедрением мирового опыта, поскольку в ЕС ограничения (5 тыс. – но не гривен, а евро) касаются только анонимных денежных переводов. На персонифицированные платежи таких ограничений не существует.

Далее. Для того чтобы продолжать свою деятельность, небанковские системы онлайн-платежей должны будут оформлять с банками договора на право приема электронной валюты. Однако последние будут обращаться исключительно в рамках каждого отдельного банка. Межбанковский обмен пока нигде не прописан и непонятен.

Действие постановления распространяется только на электронные деньги, эмитированные украинскими банками. Вопрос обращения «иностранных» тоже не урегулирован. Между тем большинство электронных магазинов подключены как отечественным, так и к зарубежным платежным системам. Львиная доля заказов поступает из России и других стран, поскольку украинский потребитель относится к такому явлению, как электронная коммерция, пока с осторожностью. То есть компании, занимающиеся торговлей в Интернете, будут отрезаны от большинства своих потенциальных клиентов. Весьма туманно прописан и процесс вывода денег из системы.

Получается, что, вводя все эти ограничения, НБУ, по сути, забирает у людей организованный и исправно работающий сервис, с помощью которого можно было удобно и быстро, не выходя из дома, осуществлять многие платежи. По разным оценкам, в Украине им пользуется около 1 млн. человек. Взамен регулятор предлагает сырую неотработанную процедуру, к которой пока больше вопросов, чем ответов.

Непонятна также трактовка понятия «электронные деньги». По мнению НаЦБанка, это единицы стоимости, которые хранятся на электронном устройстве (в чипе карточки, памяти ПК), принимаются как средство платежа другими лицами и являются денежным обязательством эмитента. Выпущенными они являются «с момента их загрузки банком-эмитентом или его уполномоченным лицом на электронное приспособление, которое находится в распоряжении пользователя». Однако это противоречит сути электронных денег. «Электронное приспособление» – будь то ПК, КПК или мобильный телефон – само по себе не должно быть накопителем таких денег, а является всего лишь средством доступа к ним. Точно так же, как кредитная карта – это средство доступа к счету, на котором хранятся деньги.

В октябре в парламенте будут проходить слушания по законопроекту «О внесении изменений в некоторые законы Украины», в частности о безналичных расчетах и использовании специальных платежных средств. Как и постановлением НБУ, им предусмотрено, что правом выпускать электронные деньги будут наделены только банки. Отличие законопроекта от документа НаЦБанка в том, что он регламентирует поведение держателей электронных денег физических и юридических лиц, торговцев, тогда как НБУ регулирует соответствующую деятельность банков. Авторы законопроекта – народные депутаты Василий Горбаль, Александр Буряк, Дмитрий Святаш и Алексей Логвиненко. Это свидетельствует о том, что банкиры пытаются подмять под себя еще не подвластный им и скрытый сегмент финансового рынка.

Впрочем, попытка вывести этот рынок из тени и предусмотреть его государственное регулирование и налогообложение, безусловно, заслуживает одобрения. Важен сам факт наличия постановления НБУ и разработанного законопроекта, поскольку уже есть, над чем работать и что модифицировать. Но внести существенные изменения в эти документы, на мой взгляд, необходимо.