Несколько лет назад в Канаде из-за сильной засухи очень пострадали фермерские хозяйства. В результате многие кредитные союзы (КС), которые предоставляли им займы, оказались под угрозой краха. Но руку помощи протянуло правительство, выделив КС льготную ссуду на 10 лет. Благодаря этой поддержке канадские кредитные союзы быстро стали на ноги и даже расплатились с государством досрочно, через шесть лет. В Украине же власти всячески самоустраняются от какого-либо участия в деятельности КС.

По оценкам ООН, ущерб от наводнения в Западной Украине оценивается в $ 870 млн. Затопленными оказались отдаленные от крупных городов районы. Как раз в таких населенных пунктах, куда банки идут крайне неохотно из-за небольшого количества потенциальных клиентов, активно работают кредитные союзы. В пострадавших западных регионах работает 67 КС. По словам директора департамента надзора за деятельностью кредитных учреждений Госфинуслуг Андрея Оленчика, о негативных последствиях наводнения пока заявило менее 10 КС. «Серьезные проблемы есть у трех союзов Закарпатской и Ивано-Франковской областей. Но это предварительная информация. Более полные данные мы получим по итогам следующего квартала», – говорит чиновник.

В Западном регионе, в отличие от Центрального и Восточного, много небольших КС, которые не имеют обособленных подразделений. Им придется труднее всего. Ведь если у союза несколько отделений в разных районах, его кредитный портфель сбалансирован, и убытки одного он сможет перекрыть за счет успешной работы других. На Западе Украины наиболее распространено потребительское кредитование. На втором месте – кредитование предпринимателей и малых фермерских хозяйств. Как раз этой категории заемщиков повезло меньше всего. По предварительным данным, озвученным министром аграрной политики Юрием Мельником, стихийное бедствие уничтожило урожай на 59 тыс. га. А ущерб, причиненный фермерским хозяйствам, оценивается в 298 млн. грн. Конечно, не вся эта сумма ляжет на плечи КС. Многие кредитовались в банках. К тому же, по оценкам страховщиков, около 10 % посевов в затопленных районах были застрахованы и убытки аграриев частично покроют страховщики. Но «в Черновицкой области у ряда КС все же возникли значительные проблемы. В основном у тех, кто работал с фермерами. Заемщики рассчитывали погасить кредиты пос­ле уборки и реализации урожая, но из-за наводнения сделать это им будет сложно», – рассказывает председатель правления Всеукраинской ассоциации кредитных союзов Галина Шатырко.

Госфинуслуг уверяет, что о существенном росте задолженности по кредитам говорить пока рано. Но в ряде союзов вопрос стал ребром. В пяти КС Ивано-Франковской области суммарная просроченная задолженность составила 612 тыс. грн. В одном из кредитных союзов, работавших на пострадавшей территории Черновицкой области, она может достичь 140 тыс. грн. По словам главы правления ОКС «Программа защиты вкладов» (ПЗВ) Ивана Вышневского, в Тернопольской области доля проблемных кредитов из-за стихийного бедствия, по предварительным данным, составила 1 %.

Помочь должникам, попавшим в форс-мажорные обстоятельства, взялось правительство. Кабмин 30 июля поручил Минфину, НБУ, Минюсту и Госфинуслуг рассмотреть возможность списания задолженности субъектам предпринимательской деятельности пострадавших регионов перед банками и другими кредитными учреждениями. Но в отличие от банков КС списать проблемные кредиты не могут, поскольку основным источником наполнения их ресурсной базы являются все те же заемщики. То есть если списать одному из них задолженность, то другому члену союза, который оформил депозит, его не из чего будет вернуть. Кроме того, Госфинуслуг утверждает, что массовое списание займов негативно повлияет на ликвидность системы. Поэтому регулятор намерен предпринять ряд мер, направленных на предотвращение появления неплатежеспособных союзов. В частности, создать реестр пострадавших членов КС, провести выездной мониторинг наиболее проблемных союзов и при необходимости ввести там временную администрацию, разработать индивидуальный план выполнения нормативов кредитными союзами.

КС со своей стороны тоже пытается стабилизировать положение, пролонгируя кредиты или приостанавливая начисление процентов. «Весьма наглядна картина по двум КС в Снятыне и Тлумаче Ивано-Франковской области, где больше всего пострадавших, – рассказывает президент Национальной ассоциации кредитных союзов (НАКСУ) Петр Козинец. – В Тлумаче пострадавшим первой категории списали 100 % долга, второй категории уменьшили задолженность на 10 % и приостановили начисление процентов по кредиту на три месяца. Условно предполагаемые потери в каждом из этих КС составляют 40‑50 тыс. грн. Решила им помочь и НАКСУ – предоставить из средств своего стабилизационного фонда около 100 тыс. грн. на возвратной основе. Это поможет КС в течение года улучшить свое финансовое положение».

Но бóльшую часть убытков кредитные союзы смогут покрыть все же из собственных средств. Согласно нормативным требованиям размер резервного фонда КС должен быть не менее 5 % его активов. Это означает, что если проблемные займы не превышают 5 % кредитного портфеля, то они вполне могут быть обеспечены средствами самого союза. «Мы ожидали худшего. И клиенты и КС настроены на конструктивный диалог. Надеюсь, большинство проблемных кредитов удастся реструктуризировать», – говорит господин Вышневский.

По словам представителей КС, некоторые их клиенты воспользовались ситуацией, чтобы не вносить платежи по кредитам. «Я бы посоветовала союзам удержаться от массового списания кредитов. За исключением случаев, когда речь идет о небольших суммах, которые можно покрыть за счет дохода, полученного в предыдущие периоды», – отмечает Галина Шатырко.

По словам господина Оленчика, проблемы возможны не более чем у десятка КС и цена вопроса составляет максимум 1,5‑2 млн. грн. «Найти такие средства внутри системы – не проблема, – заявил он. – К этим союзам, наверное, будут применяться меры по восстановлению финансовой стабильности для поддержания их ликвидности. О неплатежеспособности КС речь не идет». К тому же законодательство позволяет регулятору устанавливать индивидуальные планы выполнения требований Госфинуслуг по резервным фондам, доле просроченных кредитов и ряду других показателей союза.

Будущее Запада неоднозначное

Многие пострадавшие от наводнения члены кредитных союзов не только лишились возможности своевременно возвратить взятые займы, но и нуждаются в новых на восстановление разрушенных хозяйств. Кроме того, некоторые будут вынуждены забрать свои взносы из-за острой потребности в наличных деньгах. А отток средств с депозитов повлечет за собой существенное снижение темпов кредитования.

Но, несмотря на опасения КС, пока массового досрочного расторжения договоров не наблюдается – клиенты не хотят терять проценты. Хотя многие из тех, у кого в ближайшие месяцы заканчивается срок по депозитам, намерены забрать средства. «Например, только в одном КС в Черновицкой области из 300 тыс. грн., по которым в ближайшее время заканчиваются сроки по депозитам, люди намерены забрать 50 тыс. грн.», – говорит господин Вышневский. В Ивано-Франковской области отток средств из пяти союзов вскоре составит 712 тыс. грн. Но есть и другая тенденция. По словам представителей КС, некоторые клиенты несут в союзы деньги, которые уже получили от государства в качестве компенсации.

«Сегодня нужно думать, как привлечь дополнительные финансовые ресурсы для восстановления региона. В частности, как снизить стоимость кредитов. Банки дешевых ресурсов не предоставляют. Объединенный кредитный союз НАКСУ дает кредиты союзам чуть меньше чем под 20 % годовых, но это тоже много. В надежде привлечь дешевые ресурсы мы обратились в Украинский кооперативный совет, объединяющий кредитные учреждения США, Канады и Австралии. Однако эта инициатива быстрых результатов не даст», – рассказывает господин Козинец. С целью привлечь дешевые ресурсы для кредитных учреждений Западного региона ПЗВ также ведет переговоры с польскими союзами. «Возможно, они окажут нашим КС финансовую помощь, чтобы те смогли сохранить темпы формирования резервного капитала и рост активов на предыдущих уровнях», – говорит господин Вышневский. По информации «ЧП», помощь входящим в ПЗВ союзам планируют предоставить и голландские кредитные учреждения.

Несмотря на то что суммарные убытки КС пока незначительны, говорить о том, скольким кредитным союзам, не сумевшим преодолеть последствия наводнения, пришлось уйти с рынка, можно будет лишь по итогам текущего квартала.