Круговое ручательство

Общество взаимного кредита – это частное кредитное учреждение, появившееся в Российской империи во второй половине XIX в. Особенность его заключалась в том, что совладельцами были сами заемщики, связанные между собой круговой порукой. Инициатива основания столь необычного общества принадлежит финансисту Евгению Ламанскому.

В 1857 г. 32‑летний петербуржец Ламанский, тогда чиновник министерства финансов, вышел в отставку. Незадолго до этого он опубликовал в «Известиях Географического общества» фундаментальный труд по истории денежного обращения и казенных кредитных учреждений в Российской империи. Исследование было замечено, и вскоре его автор отправился от Географического общества в длительный вояж по Европе.

За границей Евгений Иванович пробыл два года, присматриваясь к банковским системам ведущих стран Запада, особенно Франции и Бельгии. В Брюсселе он детально ознакомился с постановкой банковского дела для средних и мелких предпринимателей. Именно там, изучив деятельность кредитного учреждения нового типа, основанного на взаимном интересе заемщиков, Ламанский пришел к мысли о том, что хорошо бы организовать нечто подобное и в России.

Вернувшись в 1859 г. в Петербург, он поднял этот вопрос в серии статей в «Русском вестнике». Публикации получили широкий резонанс. И когда в следующем, 1860 г., учредили Государственный банк, Евгений Иванович был назначен вначале товарищем (т. е. заместителем) управляющего, а позднее – управляющим банком. Последовательно продвигая идею организации в Российской империи обществ взаимного кредита, финансист издал брошюру «Общества взаимного кредитования», а также содействовал разработке устава первого такого учреждения.

Устав Общества взаимного кредита (далее – Общество) был утвержден императором Александром II 9 (21) апреля 1863 г. А операции оно начало проводить 17 (29) марта 1864 г. в Петербурге. Эта дата считается днем рождения частных кредитных учреждений в России. В первый год общие обороты по кассе Общества не превышали 20,5 млн. руб. Но затем они постоянно росли и в 1869‑м достигли 1,069 млрд. руб.

Деятельность Общества строилась на равных правах всех его членов-заемщиков. Высшим органом управления было общее собрание. Каждый заемщик имел один голос, независимо от доли участия в капитале Общества. Для ведения текущих дел собрание избирало совет, правление и приемный комитет.

Каждому члену Общества при вступлении устанавливался размер кредита в соответствии с его кредитоспособностью и предлагаемым залогом. Уставом была определена минимальная сумма займа. Каждый член брал на себя ответственность за определенную часть обязательств Общества, причем 10 % или 5 % этих обязательств он должен был внести в качестве вступительного взноса. Такая структура построения капитала и ответственности определяли высокую надежность деятельности Общества. Как показала практика, в периоды кризисов взаимные кредиторы, в отличие от клиентов коммерческих банков, ни разу не пострадали.

Общества проводили два вида операций – со своими членами и с любыми желающими. В первом случае процентные ставки по кредитам были ниже. Начиная с 1868 г. аналогичные учреждения стали открываться и в других городах империи. Их уставы рассматривал и утверждал сам Александр II. Но вскоре Петербург завалили таким количеством подобных документов, что государь был уже не в состоянии изучить каждый. 31 мая 1872 г. Государственный совет принял постановление «Об учреждении частных кредитных установлений», которое регулировало общие правовые нормы создания и деятельности обществ взаимного кредита. Этот документ определил временные правила для учреждения акционерных и «на круговом ручательстве заемщиков основываемых» частных кредитных учреждений. Отныне уставы обществ, а также изменения в них утверждал не император, а министр финансов. А ему предписывалось ориентироваться как на образцовые на уставы Пензенского, Новочеркасского и Второго Харьковского обществ взаимного кредита от 21 мая 1871 г., а также на устав Варшавского общества от 10 ноября того же года. Было еще одно новшество: если в городе уже действовали два общества, разрешение на третье не выдавалось.

Премии уважаемым людям

Инициатором открытия общества взаимного кредита в украинской столице стал управляющий Киевской конторой Госбанка Николай Бунге. Блестящий финансист, он сразу понял главное преимущество этой структуры. Ведь одно дело – взять в долг у государства, когда решением вопроса ведает некий чиновник, далеко не всегда действующий в интересах казны. И совсем другое дело – позаимствовать у сообщества людей, которые распоряжаются, по сути, своими деньгами. Плюс был и в том, что в Киеве, население которого тогда составляло немногим более 70 тыс., большинство предпринимателей были не только знакомы между собой, но и находились в курсе дел друг друга. В такой ситуации резко возрастала вероятность того, что взятые взаймы деньги будут использованы по назначению и возвращены в срок.

Николай Бунге возглавил оргкомитет Киевского общества и бесплатно предоставил ему несколько комнат в помещении Госбанка по ул. Институтской. Разработанный в этих стенах устав Александр II утвердил весной 1868 г.

§1 устава гласил: «Киевское городское общество взаимного кредита имеет целью доставить городским жителям, преимущественно же занимающимся торговлею и другими промыслами, капиталы под надежные обеспечения и на короткий срок». Брать ссуды могли только члены Киевского общества. Вступительные взносы, из которых формировался оборотный капитал, составляли не менее 10 руб. Кредит же предоставляли в пределах 10‑кратного вступительного взноса на срок до девяти месяцев или до востребования. Условия займа в каждом случае оговаривались индивидуально, с учетом реальных возможностей заемщика. Последний подписывал вексель, обеспечением которого служили принадлежащие ему товары и ценности. Их стоимость определяли специальные представители Общества.

Широко практиковался ипотечный кредит под строительство коммерческой недвижимости. Собственно, знаменитый строительный бум, охвативший Киев на рубеже XIX‑XX вв., был профинансирован именно таким образом. И все памятники архитектуры, украшающие нынче центр столицы Украины, появились не в последнюю очередь благодаря ссудам Киевского общества взаимного кредита.

Кредит под строительство доходного дома, как правило, не превышал половины оценки залога, т. е. был вполне гарантирован. В качестве первичного залога обычно выступал земельный участок, на котором заемщик планировал возводить такое строение. Далее использовался ступенчатый механизм: заложил землю – построил первый этаж, затем заложил первый – построил второй, заложил второй – построил третий и т. д. Именно по такой схеме финансировалось строительство, например, знаменитого Дома с химерами по Банковой, 10.

«Взаимные кредиторы» брали с заемщиков те же 7‑8 % годовых, что и другие киевские банки. С той, однако, разницей, что ссуду давали наличными деньгами, а не облигациями, как банкиры. Разница для клиента огромная: держать облигации было рискованно из-за их подверженности колебаниям биржевого курса. Было еще одно существенное преимущество – заемщики Общества могли в любое время полностью либо частично погасить ссуду, тогда как по банковскому кредиту сделать это было невозможно.

Многие члены Общества не столько брали ссуды, сколько размещали вклады. Во-первых, это было выгодно, ведь по истечении финансового года они получали 7 % вложенной суммы (а не 4‑5 %, как в Киевском отделении Госбанка). Во-вторых, статус вкладчика давал право взять кредит вне очереди и на выгодных условиях.

Руководство Общества применяло дифференцированный подход к клиентам. Среди них были заемщики, чьи проценты по векселям составляли основной доход Общества. Были и активные вкладчики, доставлявшие необходимые для оборота средства. Понятно, они приносили Киевскому обществу больше пользы, нежели другие его члены. Поэтому совет выделял часть прибыли на «операционные премии». Их распределяли между крупными вкладчиками и заемщиками, стимулируя первых размещать капиталы, а вторым удешевляя кредиты.

На престижном Крещатике

Николай Бунге был не только инициатором возникновения Киевского общества взаимного кредита. Он возглавил первый состав совета Общества, избранного в июне 1868 г. Спустя три года, когда дела структуры явно пошли на лад, Бунге уступил бразды правления профессору Киевского университета Густаву Эйсману, видному деятелю городского самоуправления. Совет всегда формировался из наиболее уважаемых киевлян: гласных (депутатов) Городской думы, домовладельцев, предпринимателей, юристов, экономистов, состоятельных врачей.

Оклады служащих Общества были сравнительно скромными. Однако их стимулировала перспектива – гарантированное материальное обеспечение в старости. Ежегодно из доходов Общества шли отчисления в пенсионный капитал, а в случае особой нужды выплачивались целевые пособия. Общество энергично жертвовало деньги на различные общественные нужды. Например, выделило 5 тыс. руб. в пользу Политехнического института.

В отчете за 1910 г. Киевское общество взаимного кредита констатировало, что «ход операций и достигнутые результаты находятся в соответствии с многолетним благоприятным течением дел Общества». Суммарный годовой оборот по всем видам операций составил тогда поистине астрономическую цифру – около 490 млн. руб.

Офис Общества вначале располагался, как уже отмечалось, в стенах Киевской конторы Госбанка. Но со временем, когда стало понятно, что проект очень успешен, было решено построить собственное помещение – на Крещатике. Именно там располагались все уважаемые финансовые институции тех времен: киевские отделения Санкт-Петербургского учетного и ссудного банка, Волжско-Камского коммерческого банка, Русского банка для внешней торговли (ныне – дома №№ 8, 10 и 32 соответственно). Общество взаимного кредита получило в свое распоряжение незастроенный участок, принадлежавший Дворянскому собранию, – угол Крещатика и Думской площади (ныне – Дом профсоюзов на майдане Независимости). Этот земельный участок «взаимные кредиторы» получили в аренду сроком на 30 лет. За счет запасного капитала Общество возвело прекрасное здание с офисными помещениями, кладовыми и архивом.

С началом Первой мировой войны дела структуры пошатнулись: горожанам, многие из которых покидали Киев, было не до ссуд. А затем гражданская война с ее бесконечными сменами властей и денежных единиц окончательно поставила крест на работе Общества взаимного кредита. Впрочем, 25 августа 1922 г., в период НЭПа, в городе вновь открылось такое Общество. Но это – отдельная история.