Мораторий на досрочное расторжение депозитных договоров посеял панику среди вкладчиков украинских банков. Даже самые лояльные к банкам клиенты чувствуют определенный дискомфорт после того, как их лишили возможности забирать свои деньги в любой момент. Корреспонденты "Денег" решили выяснить, так ли страшен мораторий, как его малюют, и что будет дальше с банковскими вкладами.

Несмотря на то, что мораторий введен на шесть месяцев, банкиры сходятся на том, что до конца текущего года он будет отменен. "НаЦБанк уже постепенно ослабляет введенные ограничения. К примеру, мораторий с гривневого кредитования уже снят. Такая оперативность свидетельствует о том, что НБУ держит руку на пульсе и снимет все ограничения, как только ситуация придет в норму", - говорит директор казначейства банка "Хрещатик" Алексей Козырев.

Заместитель председателя правления УБРП Сергей Барыбин прогнозирует, что мораторий будет отменен уже через пару месяцев, а возможно, дело обойдется lдвумя-тремя неделями. "Все будет зависеть от того, как быстро крупные банки сумеют справиться с ситуацией. Это был грамотный, адекватный ход со стороны НаЦБанка. Если возникнет паника и вкладчики начнут массово досрочно изымать депозиты, такое не выдержит ни один, даже самый стабильный банк", - считает г-н Барыбин.

Заместитель председателя правления Укрпромбанка Зинаида Беляева называет еще более короткий срок отмены моратория - от двух недель до месяца. По ее словам, количество вкладов, которые изымаются по истечении срока действия договора, приходит в стандартную норму.

"Если на прошлой неделе соотношение вкладов, снимаемых без продления депозитного договора, и тех, которые сразу же оформлялись на новый срок, было 70% к 30%, то два дня назад эта цифра была 50% на 50%. Сегодня более 60% вкладов переоформляются на новый срок. Мы видим, люди хотят вернуться к привычному ритму жизни", - успокаивает г-жа Беляева.

Сладкая пилюля

А пока мораторий в силе, банкиры начали повышать депозитные ставки и запускать разнообразные акции, чтобы поощрить смельчаков, которые решатся открыть вклад в непростое время. Исполнительный директор Кредобанка Виталий Пахомов считает, что повышение ставок в основном коснется "коротких" вкладов. Помнить о моратории будут еще долго после его отмены, поэтому самыми востребованными в ближайшее время будут именно краткосрочные депозиты.

Уже сейчас ставки по вкладам на месяц достигают 16-19% годовых в гривне и 9-11% в инвалюте. Вклады же на три месяца сейчас можно разместить под 17-20% и 10-12% соответственно. "Но значительного роста депозитных ставок не будет. Если банк привлекает дорогие ресурсы, он должен потом их так же дорого разместить. А это довольно сложно", - объясняет г-н Козырев.

Не будут банкиры поднимать ставки и по действующим договорам. "Это сложно технически и технологически. Но для тех клиентов, которые проявили спокойствие и отнеслись к банкам с доверием, обязательно будут разрабатываться программы лояльности", - говорят в Укрпромбанке.

В зоне доступа

"Нам известно, что НаЦБанк сейчас готовит перечень ситуаций, при которых досрочно расторгать депозиты можно и в условиях моратория. Скорее всего, это будут "жизненные форс-мажоры" - похороны, свадьба, рождение ребенка", - ожидает Алексей Козырев.

Но и до принятия этого документа у некоторых вкладчиков есть возможность снимать деньги со своего счета. "Постановление НБУ касается всех депозитов, которые имеют срочность, то есть четко установленный срок действия", - толкует документ начальник департамента розничного бизнеса "VAB Банка" Антон Шаперенков. Исходя из этого, вклады, не имеющие установленного срока действия, могут изыматься вкладчиком абсолютно свободно. "Бессрочностью", кроме текущих счетов, могут похвастаться еще и "гибкие" депозиты. А значит, их владельцы могут спокойно пользоваться своими накоплениями.

Также некоторые банки выдают средства с тех вкладов, которые позволяют досрочное снятие части средств. "Если в соответствии с параметрами продукта и условиями договора депозит предусматривает возможность пополнения и частичного снятия денег со счета без потери процентов и без ограничений, то снятие в рамках этих условий не является досрочным расторжением договора банковского вклада, а лишь использованием его преимуществ", - объясняет г-н Пахомов.

Если у вкладчика каким-то чудом оказался кредит в том же банке, что и депозит, то договор вклада можно расторгнуть досрочно с целью оплаты займа. Правда, банкиры предупреждают, что решение о целесообразности такого способа погашения долга будет приниматься долго и скрупулезно. Вполне вероятно, что к тому времени уже и мораторий отменят.

Можно, конечно, показательно несколько месяцев не вносить платежи по кредиту, тогда банкирам ничего не останется, как пустить депозитные деньги на погашение долга. Но кому от этого будет лучше? С одной стороны, заемщик навсегда испортит себе кредитную историю. С другой - за эти несколько месяцев банк начислит штрафы и пеню, чем увеличит долг заемщика, да еще и проценты по депозиту не выплатит по причине досрочного расторжения.

Куда податься?

Что теперь делать с деньгами, которые мы раньше относили в банк? Все то же - нести в банк, но подход к выбору депозита теперь должен измениться.

В первую очередь, стоит обратить внимание на упомянутые выше бессрочные "гибкие" вклады. По ним банки предлагают, конечно, не самые высокие ставки (5-13% в гривне и 3,5-8% в инвалюте), но зато есть возможность снимать с них деньги в любое время.

Менее функциональны, зато более доходны и безопасны, краткосрочные депозиты - если открывать депозит на месяц и постоянно его пролонгировать. Так можно и доступ к деньгам иметь, и ситуацию под контролем держать (за месяц банк вряд ли обанкротится).

Тем же, кому режет слух само слово "депозит", предлагаем хранить деньги на текущем счету. С него уж точно никакой НаЦБанк не запретит деньги снимать. Но доходность у текущего счета, прямо скажем, ниже плинтуса - максимум 1% годовых. При этом его открытие стоит денег (30-80 грн.), а чтобы снять с него деньги, банку придется заплатить 0,3-1% суммы. Так что "гибкий" депозит для этих целей однозначно предпочтительнее.

Добрые приметы. И недобрые

Ситуация в большинстве крупных украинских банков примерно одинакова. НаЦБанк сейчас еще внимательнее наблюдает за их состоянием.

Наверняка большего внимания вкладчиков заслуживают те банки, которые продолжают выдавать кредиты - хотя бы гривневые. Точно таким же добрым признаками являются готовность банка выдавать деньги с "гибких" депозитов и исправно работающие банкоматы.

Гибкость - прежде всего

Условия по "гибким" бессрочным вкладам в украинских банках

* - Если снять неснижаемый остаток, депозит закроется.

Источник: собственная панель "Денег".

И срок нам не страшен

Условия по "гибким" срочным вкладам* в украинских банках

* - По этим видам вкладов доступна функция досрочного изъятия части средств.

Источник: собственная панель "Денег".

Текущие дела

Условия по текущим счетам в украинских банках

Источник: собственная панель "Денег".

Мал, да удал

Депозитные условия по вкладам на месяц

Итого: По прогнозам банкиров, мораторий на досрочное расторжение депозитных договоров продержится до конца текущего года. Пока же снимать деньги можно только с бессрочных (например, "гибких") депозитов или в случае форс-мажорных обстоятельств - если НБУ примет соответствующий документ.